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2016年8月的最后一个周末对宜信首席执行官唐宁来说是忙碌的一周。8月27日周六，唐宁接受2016中国普惠金融国际论坛邀请，与陈、易纲、、刘伟、贝都因人等普惠金融领域政府领导以及国内外行业专家围绕“新战略、新技术”主题，探讨中国普惠金融的发展历程和服务模式。在演讲中，唐宁提出“中国普惠金融发展分为三个阶段:小额信贷、小额金融和能力建设”，并对这一观点进行了深入阐述，令与会者耳目一新。
第二天，唐宁在由宜信、华创资本和彭博商业周刊联合主办的“硅谷对话北京”人工智能和机器人投资峰会上发表了主题为“展望未来”的演讲，随后与全球最具影响力的管理大师拉姆·查兰先生就投资趋势发表了一般性评论。
他创建的唐宁和宜欣是基于中国的互联网金融业。他们基础的重要性怎么强调都不为过。唐宁早在2006年就将这种全新的模式引入中国，接下来的十年是中国互联网金融崛起的时代。三年前，唐宁第一次举办“硅谷对话北京”峰会论坛，讨论金融与科技的融合，为越来越多的人提供可靠便捷的金融解决方案。
唐宁说，当他第一次提出“包容性金融”的概念时，就连宜欣的同事也是一头雾水。然而，在这种无所畏惧的探索下，普惠金融已经成为一个浓缩科技、技术、数据和安全内涵的热门词汇。对益新来说，它还在金融领域设立了一个高级职位。
唐宁对中国互联网金融的发展做出了“前瞻性”的贡献。因此，他对行业本身的发展、规则的制定、监管的水平等也有清晰的认识。
问:中国经济信息杂志
答:宜信首席执行官唐宁
问:在杭州举行的20国集团峰会上，您也参与了数字普惠金融提案的制定，您是否想听听您在筹备过程中的感受以及中国普惠金融发展对世界的影响？
答:过去几年，我们一直积极参与筹备进程，包括我在内的几位同事也积极参与。这一过程实际上是一个多方互动和沟通的过程。因为许多浦辉金荣的创新在过去分散在人群中，没有任何特殊的组织或机制可以产生这样的最佳实践。
我认为对于数字普惠金融来说，普惠金融已经被提升到了一个非常高的位置，应该说这与其在金融中的作用是相称的，这也已经形成了共识。我记得在我的早期，我在中国推广普惠金融，在公司推广普惠金融，但很少得到回应。我们称该公司的职业线和业务线为普惠金融。我的同事困惑地问我:“什么是普惠金融？我不能向我的家人解释我回家后做了什么。”然而，经过几年的发展努力，普惠金融已经成为一种流行说法，其发展趋势与当年不同。
从我们从业者的角度来看，这种感觉非常深刻。事实上，包容性金融和金融技术的逻辑是一致的。金融技术本身通过技术使金融变得更高效、更方便、更容易获得和更好。事实上，数字普惠金融意味着我可以让未被覆盖的人通过数字技术更好地获得金融服务。因此，它本身就是对金融技术潮流的一种解释。
在普惠金融发展过程中，正确理解相关组成部分和不同发展阶段，并在实际操作中形成理论共识也非常重要。我们谈到了包括小额信贷在内的普惠金融，它解决了所谓的中小微型企业、个体企业、工人阶级、学生、农民融资困难和融资成本高的问题。这是获得小额信贷资金和信贷机构的问题。同时，它还拥有其他相应的金融服务，包括保险、金融管理、支付、存款等金融服务。我们过去所说的普惠金融最先出现在我们面前的可能是尤努斯教授20世纪70年代在孟加拉国解决中小企业和农民融资问题的实践活动。然而，事实上，普惠金融在小额信贷的其他金融项目、服务和产品方面仍有很多工作要做，这是我提到的第二个组成部分。
我们称之为能力建设的第三个组成部分。如何帮助这些受众更好地开展生产和生活是普惠金融和传统金融的一个非常不同的特征。也就是说，当你向用户提供金融服务时，你帮助他们更好地发展和管理他们的业务。我认为随着数字普惠金融的深化，普惠金融与传统金融的这种差异会产生非常好的效果。
问:最近，监管部门发布了一项关于P2P的规定。你对这个问题有什么看法？你认为包容性金融的安全和创新之间应该达到什么样的平衡？
答:这是一个非常重要和深刻的问题。我说过普惠金融公司“只需点击一次”，更加生动。客户的体验是通过一次点击获得产品和服务。然而，关键是用户是否得到好的产品和好的服务。现在是时候做好控制风险和提供适合你作为金融投资者、投资者或借款人的服务了。如果是这样，当然会更好。
一键式体验特别好。你可以直接去服务中心，不用问任何问题。然而，如果产品和服务质量低，风力控制不达标，那就不如多设几个检查点，你可以多想想。过去，有一些金融节日。如何举办金融节？当你说你有10%的回报而我有12%的回报时，你是什么意思？这没有任何意义。当时，每个人都说我的经历特别好，我没有生产任何产品就把它带到了我的嘴边。但是你想吃吗？它是一种控风产品吗？
金融也包括标准化和品牌化。随着监管的改善，良好的金融正在慢慢出现。据说，数字普惠金融、金融技术和互联网金融不能简单地追求用户体验。就风险控制而言，这是一个平衡的考虑。
最近出台的监管措施对于行业的长期发展来说是一个非常重要的里程碑事件。它确实能够带来一个标准化、健康有序的市场环境和产业发展模式。从我自己的同事和益新的同事那里，作为这个模型的发明者，我们总是战战兢兢，如履薄冰。这个模型能站住吗？它能持续很久吗？我认为这与整个基础架构环境密切相关，仅仅一个或几个组织做得好是不够的。因为每个人都知道(道德)风险确实客观存在。
有了这样的监管框架和制度，将会给行业带来巨大的推动力。过去，我们要求自己使用魔法。也就是说，如果您以借款人的身份来到我们的平台，我们将展示我们的风力控制和管理水平。这些都将在下一阶段变得自然，所以我认为这是一件非常好的事情。
问:你认为当前普惠金融发展的瓶颈是什么，你如何打破它们？
答:我认为一个重要的方面是达成共识。因此，通过本次G20峰会的召开，也是一个为数字普惠金融建立共识、让更多人理解和重视它的机会，这是一个非常重要的前提条件。我刚才提到，在国务院常务会议上，李克强总理提到融资难。你认为这个问题怎么样？有必要区分轻重缓急。首相的讲话非常清楚。首先，要解决融资难的问题。如果没有钱，那么资本成本就不是100%。你没有机会了。这难道不是资本的无限成本吗？
真正解决融资难的问题是一个系统工程。P2P网络借贷需要建立信用体系，信用体系的信用环境可以越来越好。更直截了当地说，我经常提到的一个话题是如何尽快建立数据共享和信息共享等机制。现在网上贷款监管细则已经实施，也需要信息共享机制来更好地实施。
在过去的几年里，金融技术和互联网金融企业也积累了非常宝贵的数据资源。我认为让数据资源尽快成为信用体系的重要组成部分，以及如何在机构和平台之间传递信息也是非常重要的，这样可以大大降低成本。
问:央行副行长易纲近日表示，下一阶段普惠金融仍需解决一些问题。第一个是可持续发展模式。刚才提到怡农贷款的时候，我们说我们现在2亿元的营业额在整个益新市场是9牛一分，我们是比较公益的。我不知道将来如何为农业贷款模式找到一个可持续发展的模式。
这个问题很好。事实上，伊农贷款不仅是一个非常好的数字普惠金融案例，也是一个非常好的企业战略CSR案例。你怎么理解？就我国企业而言，尤其是大型企业非常重视企业社会责任。作为益新，我们的企业社会责任是做什么的？你可以组织你的同事在养老院为祖母学习，你也可以组织在海边捡一些废纸，但是这是可持续的吗？这不容易。兴趣广泛？不一定。一些人对在海边捡垃圾更感兴趣，而另一些人对帮助奶奶讲故事更感兴趣。但是我们选择了使用我们自己的商业模式。我们已经建立了这个模型并搭建了相应的平台。然后这种扩张可以扩展到这样的公益领域。每个人都熟悉这个模型，并为自己创造了它而自豪。因此，将这些现有资源用于公共福利并不完美。
因为我们的许多同事都从事相关的公益工作，他们的骄傲使他对这个组织有了更深的了解。这也是一种无形的价值。对我们来说，这也是一项重要的投资，而不是一个赔钱的企业，即使它在财务上赔钱。此外，从财务经理和财富管理的角度来看，我们都是重要的企业。财富管理是一个重要的资产类别。我们称之为公共福利。对于一个高净值客户，你想要什么？除了钱生钱和保持并增加他的财富价值，高净值客户也应该更好地利用他们赚的钱。我们应该相信财富服务的这些高净值客户基本上都有公益需求。
国际社会也是如此，国际财富管理机构的高净值客户都对公共福利有需求。怎么做？伊农贷款是一个很好的配置和机会。我认为像这样看似赔钱的事情，实际上对借款人、贷款人、我们的平台以及当地的小额信贷农业组织来说，赢的更多，所以这也是一个非常有趣的模式创新。
问:包容性金融发展的文化和技术障碍是什么？如何在促销中突破？
答:我们不仅讨论了互联网，还讨论了许多其他技术创新，包括金融技术。金融技术也在不断创新。例如，尤努斯教授组建了一个由五名农民组成的小组。这也是一项非常重要的技术创新。这是信用技术。他释放了农民世代积累的民间信任，这也是一种技术。
许多金融技术和一些互联网技术一样深奥。每个人都在谈论大数据，那么什么是最有用的数据呢？我不知道我有多少关于信用数据、欺诈数据和违约数据的网上购物和社交数据点。这些数据点是否重要？当然，这很重要。它会变得越来越重要吗？答案是肯定的。
当数以万计或数十万计的信用判断被做出时，这些所谓的大数据的作用将变得无比重要。例如，身份识别在反欺诈中起着非常重要的辅助作用。
另一种理解是，还有许多其他技术，包括区块链技术和物联网技术。刚才，农民租了一辆拖拉机。拖拉机开得很远。当我们租用拖拉机时，我们可以知道拖拉机在哪里，以及干燥塔是如何工作的。这些都是通过传感器传输的实时信息。像这样的物联网技术，大数据技术也非常有用。
问:我们如何看待开发金融产品？如何解决用户的痛点。
答:我们都根据客户的要求进行研发。例如，在进行创新时，已经取得阶段性成果的任意贷款公司面临一个关键问题，即当整个行业得到控制时，我们是否需要控制风力？
益新面临的第一个战略问题是，当所有人都说美国和英国的所谓P2P纯粹是网络时，有必要顺风控制它吗？当时，中国的信用环境和体系并不优越，这决定了如果我们只在网上开展业务，就不会成功。因此，它必须是在线和离线的结合，必须是面对面的信息收集、信息确认和信息排序。
让借款人只需点击一下就能获得信息的应用无疑是一个杀手级应用。但是，关键是要确保在创新过程中考虑到借款人的需求和风险防范，所以我们从整个公司聚集了专家进行研究和开发。当然，我们也走了一些弯路。我们在2012年和2013年一再犯错，最终在2014年和2015年步入正轨。
