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近日，深圳银行《关于实施中国人民银行“金融风险提示”的通知》显示，其他个人消费贷款(包括按揭贷款、按揭贷款、按揭贷款等。)个人住房贷款、汽车贷款、学生贷款等除外。)贷款期限不超过5年，不能作为抵押(次级抵押)发放个人消费贷款。
苏宁金融研究所互联网金融中心主任薛洪言认为，对于大额贷款，贷款期限的缩短将大大增加借款人的还款现金流要求，通常远远超过一般人的月收入，这反过来又会限制借款人对大额贷款的热情。例如，如果不考虑利息，200万英镑的贷款将在20年内偿还，平均每月偿还本金8300元，这是大多数人都能负担得起的。然而，如果减少到5年，平均每月偿还本金为33000元，远远超过大多数人的月可支配收入水平。因此，通过贷款期限的限制，可以避免违反大多数消费贷款。
9月初，北京银监局和中国人民银行营业管理部联合下发通知，要求银行业金融机构开展个人经营性贷款和个人消费贷款自查工作，重点检查“住房贷款”等资金非法流入房地产市场的情况。与此同时，北京市住房和建设委员会发布文件，要求各机构对违规行为进行自查，包括“单笔贷款金额超过20万元的个人消费贷款”。随后，深圳和江苏也传出个人消费贷款流入房地产市场的消息，并最终得到证实。
消费贷款主要是指个人出国留学贷款、房屋装修贷款、耐用品贷款，甚至购车贷款。据了解，有一种现象，即消费贷款正在秘密流向房地产在许多地方。风能数据显示，2017年1-7月，居民新增短期消费贷款1.06万亿元，同比增长7137亿元，远远超过全年8305亿元的水平。然而，仍然很难估计有多少消费贷款进入了房地产。
对于“假消费、真购房”现象，黄金服务公司总经理周·表示，普通投机者会将自己的房子抵押出去，获得消费贷款资金进行购房投资，通过重复抵押实现杠杆投资。目前，监管部门可以通过要求贷款银行和其他金融机构加强对个人经营性贷款和个人消费贷款的检查，查明是否有消费贷款资金非法流入房地产市场。
然而，目前金融机构只能通过一级账户监测资金流动，缺乏深入的监测方法。“例如，来自正规金融机构的大额贷款(超过300，000英镑)需要进行资金审查。借款人可以选择与专业中介机构合作来编造消费目的。银行受委托向中介账户支付和转移资金。中介在收取手续费后将资金转移到借款人的账户，然后资金的使用就变得无法控制了。”洪雪说。
事实上，尽管监管部门严格限制首付贷款，但首付贷款仍被多次禁止。周表示，一方面，随着房贷政策的收紧，购房首付和房贷利率都在上涨，导致这部分需求增加。另一方面，首付贷款主要通过房地产中介、网上贷款平台等渠道进入市场，相对隐蔽，难以监管。结束首付贷款需要收紧资本借贷的“龙头”。如果个人消费贷款没有额度限制，那么首付贷款空的现象依然存在。
“从金融机构的角度来看，抵押贷款相关资产一直是典型的低风险、高回报的高质量资产。从借款人的角度来看，随着房价的上涨，涨幅远远超过工资收入。消费者有一种强烈的冲动，想提前买房并锁定购房成本，所以首付和贷款已经成为一个重要的选择。需求和供给并存，不难理解禁令是否会重复。”薛洪言坦率地说。(刘力)
