本篇文章1819字，读完约5分钟
发放小额贷款的成本从2000元降低到2300元。从2个月到1秒，贷款申请时间较少；从网下银行到手机二次操作，有很多方法可以获得金融服务...在备受关注的农村金融领域，一批以蚂蚁金服为代表的数字普惠金融先锋正在探索他们的道路。
随着农村经济的发展，农业结构和产业水平的调整，“三农”的金融需求发生了新的变化。农民资金需求持续增长，科技金融服务需求逐年增加。
你可以通过填写你的身份信息来借钱。
"向支付宝借款非常方便."在距离河南省兰考县8公里的南马庄村，29岁的彭佳伟站在鸡舍前，用手机向记者展示:打开支付宝的“城市服务”栏目，进入兰考县专题页面，点击“兰考普惠”申请贷款...不久前，他还在担心一笔鸡饲料钱，由于许多银行借款手续，他不得不等了近两个月才拿到贷款。“有些人建议支付支付宝贷款。我的限额是24000元，手术后马上支付。”彭佳伟笑着说。
南马庄村信用合作社的负责人范也被支付宝贷款“包围”。“合作社的发展需要钱，村里的超市和农业生产站需要钱，”他哀叹道。农业生产周转很快，农业不能等待。借贷效率是一件大事。上半年，他个人向支付宝借了10万元，用于经营农业生产站和超市。在申请过程中，他竖起了大拇指:“你可以通过填写身份证来借钱，而且你不必提交资产证明等。”
申请贷款3分钟，贷款1秒钟，整个过程0手动干预，在线服务24小时“不关闭”...互联网商业银行使用大数据技术来实施预信贷模式，借款人不需要担保。这种模式的实现有赖于公司长期积累的控风技术能力，有10多万个指标体系和3000多种控风策略，仅工业控风模型就已经建立了100多个。
"数字化是普惠金融的发展方向."兰考县委常委、副县长王彦涛说。
据数据显示，自今年5月蚂蚁金服参与建设的县级普惠金融上线以来，该公司共向兰考县农民发放了近1亿元信贷资金，信贷额度超过3亿元。经历过支付宝贷款的村民称赞道:“支付宝在1分钟内就相信了我。”
蚂蚁金服负责人表示，公司将根据用户的实名信息和淘宝交易地址判断用户是否在农村，并通过合作伙伴提供的相关数据验证农民的身份。它还将预测和分析农民的耕作能力和农产品价格等外部环境。
此外，云计算、区块链和人工智能等互联网技术的应用可以降低整个金融服务链的成本。据统计，过去一家金融机构发放的小额和小额贷款的平均人工成本约为2000元，但现在每笔网上贷款的平均运营成本仅为2.3元。支付宝依靠大数据技术，根据客户风险设定利率，贷款金额根据最新收集的数据进行相应调整，利息按日计算偿还。
依靠科技解决“贷款难”和“销售难”
运营成本高，信息不对称和收入核实困难。长期以来，中国农村一直是财政困难的“最后一公里”。上世纪末，中国的大银行在商业改革过程中向城镇承包。此后，在市场化的指导下，大量农村信用社转变为农村商业银行或农村合作银行...经过多次探索，农民资金需求等问题并没有得到很好的解决。
近年来，普惠金融从业者(如蚂蚁金服)逐渐认识到，农村地区只能通过利用技术降低金融服务成本和信息不对称来获得更多的金融服务机会。
面对农村贷款和销售困难，蚂蚁金服创建了“基于数据的生产和融资模式”，以解决大规模农民对其资金和销售的担忧。
该公司将建立一个有针对性的贷款支付系统，将贷款“划入”支付账户，供借款人在电子商务平台上购买农具。之后，通过大数据跟踪农民的管理和风险状况，然后龙头企业在电子商务平台上购买农产品进行销售。一群农民已经享受到了这种模式带来的便利。
以蚂蚁金服与江苏益科集团的合作为例。该公司与益科集团和天猫生鲜食品公司一起向合作社农民提供农业贷款，但这些钱只能用于购买商人指定的生产资料。如水产产品退出市场，易科集团按照市场价格收购，加工后出售天猫平台。
根据中国“三农”互联网金融发展报告(2017)，互联网金融在“三农”领域的周转率增速远高于一般互联网金融，在“三农”领域平均增长3万元就能解决一个农村居民的就业问题。目前和今后相当长一段时间内，农业发展和农村建设对金融服务的需求仍然很大。
技术降低了金融服务的成本，实现了可持续的商业发展。蚂蚁金融服务公司董事长兼首席执行官荆先东表示，互联网技术和模式已经使小型和微型金融服务，包括农村金融，数字化，智能化，情景化和可持续性。未来，公司将与行业开放和分享更多的能力和技术，在挑战中继续前进，使金融服务更加便捷和温暖。(记者吴山)
《人民日报》(2018年9月5日，第16版)
