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一段时间以来，一些银行因服务中小企业的热情不高而受到广泛批评。许多中小企业认为向银行贷款“麻烦”、“等待时间长”、“手续费太贵”。银行反映，一些中小企业经营和资产状况不佳，信贷水平较低。他们确实“不愿意”和“害怕”贷款给这些企业。为此，《经济日报》记者采访了一些银行和中小企业。
“不愿意贷款”在于高成本。
一段时间以来，银行倾向于先减少对中小企业的贷款，特别是一些地方的大型商业银行的分行。“成为中小型企业客户的成本太高。”一家大型商业银行当地分行的业务经理告诉记者，“从实际情况来看，对于一些当地分行来说，业务能力和人员配备是不相上下的。在一些经济发达的地区，一个镇上有成千上万的小型和微型企业，银行的业务人员数量无法与之相比。”
中国社会科学院金融研究所银行研究室主任曾刚认为，银行在满足中小微企业融资需求的过程中，除了人力不足之外，还存在信息不对称的问题。“为了控制不良率，我们曾在一段时间内严格控制对中小企业的贷款。”一家股份制商业银行风控部门的工作人员说:“主要原因是这些中小企业的具体情况不清楚。逐个检查情况是非常昂贵的，例如企业的水电消耗以及他们是否按时纳税。”
大银行应该为小企业服务吗？有人认为，从资源配置合理性的角度来看，大银行应该更多地为大企业服务，因为这些企业资本需求大，信用等级相对较高，金融服务更加复杂。为中小企业服务的主体应该是中小银行，因为从需求方面看，中小企业对资本的需求并不大，但由于信息不对称，风险分散，更适合中小银行。还有一种相反的观点。光大银行广州分行普惠金融部总经理王惠超告诉记者:“今天的中小企业将来可能会成为大企业。银行应该着眼于长远。支持小微企业发展是银行的社会责任。如今，通过大数据等金融科技手段的不断创新，银行可以在提高效率的同时，在一定程度上降低贷款成本。”
“不敢放贷”在于高风险。
中小企业缺乏抵押品和担保也是许多银行在面临中小企业融资需求时“不敢放贷”的原因。"我们越急于得到贷款，就越害怕把它借给他。"在接受记者采访时，一家银行当地分行的业务经理说，企业越急于借钱，风险就越高。
在这种情况下，银行将要求企业提供担保或由其他企业和机构担保。
国务院发展研究中心去年发布的《小微企业融资发展报告》显示，小微企业由于固定资产规模小、资产结构中抵押物比例小、抗风险能力弱、信用缺失等原因限制了贷款规模。为了防范风险，金融机构经常使用抵押财产和实物作为发放贷款的必要条件。据调查，82.5%的小微企业没有自己的厂房。在目前有贷款的企业中，只有9.8%的小微企业以厂房为抵押，6.9%的小微企业以机器设备为抵押。
一些企业反映，与担保相关的业务支出也是一项大支出，"企业本身资金不足，想筹集资金，但可能必须提前支付才能借款"。
记者调查发现，目前，有机构为中小企业贷款提供担保服务，甚至有再担保服务机构及相关机制，但它们所发挥的作用还有待进一步探索空。以北京再担保公司为例。小微企业成立10年来，占其支持企业的近80%，为10多万家中小企业提供了3600亿元的再担保支持。为近20家担保公司的500多个补偿项目提供了6亿多元的补偿，分散了担保机构的风险。但是，从总量来看，10年内再担保金额3600亿元不是很大，从全国情况来看，中小企业再担保业务仍有较大发展空。
为了控制信用风险，银行要求中小企业提供担保。然而，“时间长、手续多、成本高……”这“吐出”了银行的担保贷款业务，也让许多中小企业对银行贷款“望而却步”。
银行提供有效供给
长期以来，以商业银行为主导的金融机构在为中小企业提供信贷服务方面发挥了重要作用。近年来，银行业监管机构也出台了各种监管措施，促进相关金融业务的发展。央行今年第三季度发布的数据显示，对小微企业的信贷支持继续增加，利率稳步下降。截至9月底，普惠小额贷款余额为7.73万亿元，同比增长18.1%，较去年底增长8.3个百分点。前三季度增长9595亿元，比上年增长1.6倍。
根据监管要求，小微企业融资目前是基于“保本微利”的原则。据了解，从第三季度开始，一些地方金融监管部门将每季度对金融机构提供的小微金融服务的“数量”和“价格”进行监控、评估和报告。对于没有取得明显成效的银行，将采取“面谈和监督”等措施督促改进。
业内专家认为，要解决银行不愿放贷或不敢放贷的问题，除了加强监管之外，还需要进一步完善激励机制，调动银行向中小企业放贷的积极性。例如，在控制整体风险的前提下，对中小企业贷款进行单独评估，鼓励银行增加对中小企业的贷款，提高对不良率的容忍度，进一步完善相关激励机制，使银行对中小企业贷款更加“灵活”。
金融科技的发展也为银行服务中小企业创造了更加有利的条件。借助大数据和云计算等技术，银行可以为中小企业提供更有效的供应。
中国建设银行董事长田国立认为，新兴金融技术为银行服务小微企业客户提供了新的风控技术和条件。例如，大数据分析可以用来解决信息不对称的问题。通过开放全行不同渠道和部门的数据屏障，实现小微企业和企业主信息的系统集成。同时，可以广泛连接税收、工商等外部公共信息，准确分析小微企业的生产、经营和信贷状况，有效增加小微企业融资信贷。银行通过金融科技建立的智能风控系统也可以提高持续服务小微企业的能力，降低贷款不良率。(经济日报，中国经济网记者鲁珉)
