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在进口牛肉和进口海鲜“飞入寻常百姓家”的背后，是阿里巴巴整个供应链服务的无形培训
为了迎接天猫2017年的“双11”，澳大利亚新鲜牛肉电子商务公司——毕夫旗舰店(以下简称毕夫家族)总经理马龙从几个月前就开始忙碌了。
“牛肉从澳大利亚运回需要将近一个月的时间；我们花了一个多月的时间对仓库进行再加工和分割；当“双11”上市时，它几乎在三四个月内就上市了。”马龙告诉《望东方周刊》，销量的急剧增长也延长了前线。更重要的是，数千万元的成本资本每三四个月才周转一次，这给企业至关重要的资金流带来了很大压力。
2017年，情况发生了巨大变化。通过与菜鸟和网上商户银行的合作，只要牛肉进入仓库并分发给用户，毕夫的家人就可以立即拿到钱，资金周转也从之前的三四个月变成了一两个月。“这样一来，我们就可以拿钱滚出去，这真的很有帮助。”马龙说。
Biff的家族使用菜鸟银行和在线商业银行联合提供的供应链金融服务。
网商银行副行长金小龙在接受《瞭望东方周刊》采访时表示，2017年，网商银行非常倾向于供应链，并且打了一场硬仗。通过数据技术，支持行业率先实现了从家电、3c等类别到快速消费品和生鲜行业的全覆盖。
“例如，一包纸巾和一条黄鱼，从产地到消费者手中，都可以得到我们供应链金融服务的支持，与天猫和菜鸟形成一个完全封闭的连锁服务。我们现在给商家的信贷超过1000万，总增加额超过600亿元。与2016年同期相比，实际贷款客户数量增长33%，贷款总额增长62%。”金小龙说。
为什么新鲜的互联网化是最难做的事情
富弼的家庭成立于2014年。他们一开始就赢得了天猫“双11”新鲜食品销售冠军。“我们从澳大利亚进口牛肉，主要是因为它更安全、更放心、味道更好。在过去的两年里，它越来越受到消费者的认可。”马龙说。
陈也有同感。他曾经是一个线下海鲜批发商。2015年，他在寿险岛开了一家旗舰店，主要经营进口海鲜。
“过去，我经常停靠新的市场、餐馆等。现在我直接跳过这些中间环节，把它们卖给消费者。”寿县路旗舰店总经理钟告诉《瞭望东方周刊》。
现在，陈已经实现了每年1000万元的网上销售。近年来，随着天猫新鲜食品的发展，消费者可以在网上购买新鲜食品的想法已经确立。全世界都看到了中国生鲜食品电子商务的潜力，各国都为中国消费者挖掘出了特色生鲜食品。然而，他仍然觉得生鲜食品行业不容易做，而且“比任何产品都难做”。
其中一个原因是生鲜食品对物流和仓储设施有很高的要求，但是之前的物流行业没有做好充分的准备:一方面，物流行业没有满足生鲜食品的保鲜和冷冻要求，另一方面，订单丢失和包装丢失的现象时有发生，物流公司有时甚至无法承担责任，最后不得不支付账单。
马龙告诉记者，根据以往的情况，100元以上的单价在包装材料和运费上可能要花40元左右，而几乎30% ~ 40%的费用都花在了运费上，这确实是一笔很大的支出。
今天，毕女士70%的物流配送给了集团的子公司安欣达物流科技有限公司(以下简称安欣达)。马龙发现基本上什么都没损失，成本可以降低到十多元。
“12年来，我们一直专注于干货和生鲜冷链物流，现在我们有了天猫的数据，这些数据可以进一步帮助企业降低成本，例如关于仓储配置和包装方案优化的建议。我们将建议商家如何包装和如何改进刀叉。我们会更快地对它们进行分类，所有细节都需要研究和调整，以加快速度。”安盛达高级董事牟亦东告诉《瞭望东方周刊》。
牟亦东表示，为了满足不同生鲜食品企业的需求，安盛达将冷链物流的每一个环节都分割成独立的服务产品，可以为企业制定不同的定制计划。例如，水果产区的顾客只需要仓储和分拣服务，蛋糕商只需要冷链配送服务，而牛排商需要冷藏、包装和配送。
马龙对安欣达提供的服务很满意，但他也觉得安欣达应该向商家开放更多的仓库。安欣达是天猫新鲜频道的唯一频道。目前，它已经在15个城市开设了24个新鲜的仓库。但这远远不够。
“我们也是菜鸟的伙伴。现在菜鸟们已经开了五个新鲜的仓库，也是我们做的。如果你提高这些，成本就可以降低。”牟亦东说。
供应链中的新金融需求
陈的首现道是首批停靠阿里巴巴新秀仓的商户。在他看来，即使物流和仓储不成问题，财务压力仍然是一个沉重的负担。
“我觉得对进口新鲜食品的资金需求更大。我们必须提前预订布局，尤其是当商店是新鲜的，这是有点不可估量的。如果我们没有很好地掌握它，很容易缺货。因此，要守住这个关口，就必须准备1000万元的资金来分配商品，资金缺口很大。”陈对说道。
菜鸟供应链财务总监段清泉也深受感动。他告诉《瞭望东方周刊》，当他在2016年初成为新秀联盟时，这种资本压力就出现了。
“过去，商人的货物在一个仓库里准备就够了。现在需要准备5个仓库，将来可能会增加到17个。一般商人是有压力的，所以有些人问我们能否给他们提供经济援助。”段清泉说道。
因此，2016年夏天，菜鸟供应链金融成立了一个新部门，开始解决企业的资金问题。
“因为我们是物流供应链的平台，我们已经掌握了这些企业的仓库和库存周转率的数据。基于这些数据，我们确实可以把它变成一种“资产”，被银行和金融机构用来帮助企业。为他们提供服务。”段清泉说道。
这让企业受益匪浅。马龙告诉记者，像新鲜食品这样的行业是容易腐烂的，而且总是处于不断的周转中，所以很难从关注资产抵押的传统银行借钱。
虽然一些金融服务公司已经主动找到Biff的家人并提供贷款，但由于企业数据安全的原因，他们还没有达成合作。
“他们会要求对接货物数据，这相当于在后台向他开放所有erp数据，这将会产生风险，而你在与菜鸟合作时不必担心这个问题。”马龙解释道。
段清泉告诉记者，目前菜鸟供应链金融的客户有两种类型，一种是物流合作伙伴，如安欣达，他们有自己的扩张和升级需求——购买更多设备、升级智能设备、机器人、智能仓储等。，而且还需要大量的资本投资。
另一类是像富弼家族和寿县路这样的企业。段清泉说，起初，他们生产标准产品。与非标准产品相比，标准产品的有效期更长，贷款风险更小。
“现在我们开始生产新鲜、快速的消费品。我们也希望将链条向上延伸。例如，库存量太大，资金短缺。我们提供贷款，商家直接把货物送到菜鸟仓库，从而采购和入库。该平台的销售是完全闭环的，以解决财务压力。”段清泉说道。
网上招商银行开通了企业所有的线上线下链接，将业务流程、物流、资金流、数据流、信贷流整合为一体，率先实现了对快速消费品和生鲜产品供应链金融的全面支持
如何统一“五流”
段清泉表示，具体的金融服务工作由网上招商银行完成。
金小龙告诉记者，2017年，网上招商银行通过数据化进一步开放了企业的线上线下链接，将业务流、物流、资金流、数据流、信贷流融为一体，使只能用于大宗商品和数码家电的供应链金融率先实现了对快速消费品和生鲜产品的全面支持。
网上商业银行供应链金融服务部高级专家沈野表示，网上商业银行参与供应链金融服务的一个特点是“分散化”。
“传统银行的计划是按照一个核心企业做它的上下游。我们要做的是取消核心企业的角色，真正放开整个信用环节，让商家真正做到免担保、免手续、免资金。”沈野告诉《望东方周刊》。
事实上，商家的整个贷款操作都是在线完成的，不需要提交任何材料。这在网上商户银行被称为“310模式”:商户可以在3分钟内申请，1秒钟内贷款，无需人工干预。
在线商业银行已经运营供应链金融项目将近两年了。目前，向天猫商户提供的最广泛的产品是库存融资:商户将商品投放到菜鸟仓库后，网上商户银行可以直接实现商品的库存。
“这听起来很简单，但背后有复杂的逻辑和模型，比如如何匹配客户的信用额度和信用额度。”沈野说道。
他举了一个例子。如果消费者不点击确认通过支付宝网上购物收到商品，钱将永远在第三方账户，但这部分钱确实是商家信用的一部分。供应链金融通过开放采购、仓储、物流和销售的数据，可以更准确的了解商家和商品，从而增加商家的融资额度。
此外，与纯信贷相比，供应链融资的风险更低，一般可以降低商家15% ~ 30%的融资成本。金小龙透露，与去年同期相比，贷款降价幅度达到20% ~ 30%，订单贷款、提前收款等产品降价幅度高达40%。
“我们有进一步的优化。即使商家进行存货融资，他们也可以边卖边还，不用在出仓时还货，实现“边卖边贷”，而不是像传统银行那样的静态质押贷款。”沈野说道。
在消费者方面，为了保护消费者权益，蚂蚁金服还推出了新的消费者保险。
“在过去，每个人都知道有退货运输保险、保鲜保险和手机破屏保险。今年的保险更加个性化和广泛，加起来有近50个，例如，有30天的服装保修，食品品种保证，物流损坏等。甚至对一些对妇幼、家用纺织品和汽车内饰有最高环保要求的产品，也推出了质量健康保险。”金小龙说。
数据显示，仅在蚂蚁金融保险平台上，消费者保险的投保人数就超过了3.2亿，涉及淘宝天猫平台上的400多万商户。商家销售的商品有一半以上将由消费者保险承保，其中大部分将由商家投保并呈现给消费者。
预融资四方合作
马龙告诉记者，毕夫的家人收到了一笔100万元的贷款，这对他们在天猫的“双十一”期间很有帮助。当然，他也希望获得更高的贷款。
“事实上，天猫的特点是业务中有大量的老客户和大量的老客户。我们为大客户提供“系统决策+人工决策”服务，使客户贷款额度更大；对于500万元及以下的商户，我们提供10万元以下的小额便捷贷款，帮助商户购物和安排物流。”金小龙告诉记者。
根据网上商业银行的数据，2017年8月和9月，单日最大贷款业务达到14万笔，仅订单贷款就有275万笔，单日最大贷款金额达到3000万元。
要完成如此高的金融服务，仅仅依靠一家在线商业银行是不够的。沈野告诉记者，网上商业银行与金融机构有很多业务往来，包括资本合作、资产流通等。
“我们建立了一个基础数据和技术平台，嫁接了数据和金融，然后向其他银行开放。传统银行缺乏相关数据，也没有建立相应的风险控制模型，所以愿意与我们合作。让我们一起建设生态，服务全社会。”沈野说道。
当然，这还远远没有结束。
“我们现在的第二个核心产品是预付融资。品牌方、商家、网上商业银行、新手生态和合作伙伴共同打造一款金融产品。”申野告诉记者，当商家从品牌方面进货时，他们可以通过供应链金融来分配所有的进货资金。网上商户银行向品牌方支付资金，品牌方将相应的商品发送到菜鸟仓库，完成交易环节。
马龙觉得这种预付融资很有吸引力，但同时，他也觉得空在供应链融资方面还有很多发展。例如，从澳大利亚到中国的物流和仓储不在菜鸟网络中，所以不可能通过它获得更多的贷款。
在段清泉看来，这是菜鸟网络发展的一个方向。作为物流供应链平台的新手，它下一步将变得更加开放。
“我们一直在考虑如何连接非新手仓库中的数据。像毕夫家族一样，除了菜鸟仓库，还有其他渠道，还有从澳大利亚到中国天津港的仓库。所有这些数据实际上都可以被接收。线上和线下，菜鸟系统，非菜鸟系统，我们要做的是一个全方位的财务解决方案。”段清泉说道。
这与网上商业银行的想法不谋而合。申野告诉记者，随着菜鸟商品价值能力的提高，他们不断开放自己的产品，增强外部生态，让更多的企业享受供应链金融带来的红利。
这让陈非常兴奋:“我没有在蚂蚁金服平台上借大笔资金。我回去可以试一试。”(记者陈振华/北京报道)
